Cómo calcular interés de un CD con fórmula
Por El equipo de Calcumatix Revisado por Revisión editorial de Calcumatix 4 min de lectura
Respuesta rápida
El interés de un CD al vencimiento se calcula con A = P × (1 + r / n) elevado a n × t. A es saldo final, P principal, r tasa anual decimal, n capitalizaciones por año y t años. Un CD de $5.000 al 4,5 % mensual por 2 años termina cerca de $5.469,95.
Un certificado de depósito, o CD, gana una rentabilidad fija durante un plazo definido. La tasa anunciada y el monto que recibes al vencimiento no siempre son la misma cosa. La frecuencia de capitalización cambia el resultado, y la diferencia entre capitalización diaria y mensual puede notarse en depósitos grandes o plazos largos.
Diferencia entre tasa de interés y APY en un CD
La tasa de interés, también llamada tasa nominal o APR, es la tasa anual base que el banco aplica al principal. El Annual Percentage Yield, o APY, es el rendimiento anual efectivo después de incluir la capitalización. APY suele ser igual o mayor que la tasa nominal porque ganas interés sobre intereses ya acreditados.
Bajo la Truth in Savings Act, aplicada por la CFPB, los bancos deben revelar el APY en productos de depósito cómo los CD. Esa regla permite comparar cuentas aunque una capitalice mensual y otra diariamente.
La relación es:
APY = (1 + r / n)^n - 1
Donde r es la tasa anual y n es el número de capitalizaciones por año.
Ejemplo: una APR de 4,5 % capitalizada mensualmente da:
(1 + 0,045 / 12)^12 - 1 = 1,04594 - 1 = 0,04594 = 4,59 % APY, redondeado a 2 decimales.
Cómo calcular interés de un CD paso a paso
La fórmula de interés compuesto para un CD es:
A = P × (1 + r / n)^(n × t)
| Símbolo | Significado | Ejemplo |
|---|---|---|
| A | Saldo final al vencimiento | Lo que recibes |
| P | Principal o depósito inicial | $10.000 |
| r | Tasa anual como decimal | 4,5 % = 0,045 |
| n | Capitalizaciones por año | 12 mensual, 365 diaria |
| t | Plazo en años | 1,5 años |
Interés ganado = A - P
Pasos:
- Convierte la tasa anual a decimal.
- Divide la tasa entre las capitalizaciones por año.
- Suma 1.
- Eleva a n × t.
- Multiplica por el principal.
- Resta el principal para hallar solo el interés.
- Redondea a centavos.
Ejemplo resuelto A: capitalización mensual por 2 años
Datos: P = $5.000, APR = 4,5 %, r = 0,045, n = 12, t = 2 años.
- Paso 1: 0,045 / 12 = 0,00375
- Paso 2: 1 + 0,00375 = 1,00375
- Paso 3: n × t = 12 × 2 = 24, y 1,00375^24 = 1,09399
- Paso 4: A = 5.000 × 1,09399 = $5.469,95
- Paso 5: interés ganado = $5.469,95 - $5.000 = $469,95
Valor al vencimiento: $5.469,95. Interés ganado: $469,95.
Ejemplo resuelto B: capitalización diaria
Datos: P = $5.000, APR = 4,5 %, r = 0,045, n = 365, t = 2 años.
- Paso 1: 0,045 / 365 = 0,00012329
- Paso 2: 1 + 0,00012329 = 1,00012329
- Paso 3: 365 × 2 = 730, y 1,00012329^730 = 1,09417
- Paso 4: A = 5.000 × 1,09417 = $5.470,84
- Paso 5: interés ganado = $5.470,84 - $5.000 = $470,84
La capitalización diaria gana $470,84 frente a $469,95 mensual en este caso.
Atajo si tienes APY
Cuando el banco ya da APY, no necesitas saber n:
A = P × (1 + APY)^t
Datos: P = $10.000, APY = 4,59 %, t = 1 año.
- APY = 0,0459
- A = 10.000 × 1,0459 = $10.459,00
- Interés ganado = $10.459,00 - $10.000 = $459,00
Usa la calculadora de interés CD para introducir principal, tasa, capitalización y plazo.
Cómo afecta la frecuencia de capitalización
Una capitalización más frecuente aumenta el rendimiento efectivo porque los intereses acreditados empiezan a generar nuevos intereses antes.
| Frecuencia | Valor n | Retorno relativo con la misma APR |
|---|---|---|
| Anual | 1 | Más bajo |
| Semestral | 2 | Ligeramente mayor |
| Trimestral | 4 | Moderado |
| Mensual | 12 | Común |
| Diaria | 365 | Más alto |
Qué pasa al vencimiento
Al vencimiento, el banco acredita principal más intereses. Muchos bancos ofrecen un período de gracia de varios días para retirar, renovar o cambiar el depósito sin penalización. Si no haces nada, el CD puede renovarse automáticamente a la tasa vigente.
Retirar antes del vencimiento suele generar una penalización. La estructura exacta aparece en el contrato de la cuenta.
Aviso: esta guía es educativa. Los cálculos dependen de los datos que introduces y no constituyen asesoría financiera. Tasas, capitalización y penalizaciones varían por institución. Consulta las divulgaciones oficiales de tu banco y un asesor financiero calificado antes de tomar decisiones de depósito.
Fuentes
- CFPB: What is the difference between a bank’s interest rate and the APY?
- FDIC: Deposit Insurance Overview
- Bankrate: CD rates and methodology
Compara retornos de CD en el centro de calculadoras financieras.
Preguntas frecuentes
¿Qué fórmula se usa para calcular interés de un CD?
La fórmula de interés compuesto es A = P × (1 + r / n)^(n × t). El interés ganado es A menos P.
¿Cuál es la diferencia entre APR y APY en un CD?
APR es la tasa base antes de capitalización. APY es el rendimiento anual efectivo después de incluir capitalización, por eso sirve mejor para comparar ofertas.
¿Cuánto gana un CD de $10.000 en 1 año al 5 %?
Si el 5 % es APY, gana $500 y termina en $10.500. Si es APR con capitalización mensual, el interés puede ser un poco mayor.
¿La frecuencia de capitalización cambia el interés?
Sí. Una capitalización más frecuente aumenta ligeramente el interés porque los intereses acreditados empiezan a generar nuevos intereses antes.
¿El interés de un CD paga impuestos?
Sí. El interés de un CD suele tributar como ingreso ordinario en el año en que se acredita, aunque no retires el dinero.
¿Qué pasa si retiro un CD antes del vencimiento?
Las penalizaciones por retiro anticipado varían por banco y plazo. Revisa el contrato, porque pueden reducir o eliminar el interés ganado.